四大银行超级网银风险评测分析

近日，一则超级银曝安全风险，用户24秒被偷10万元的报道引起了人们的广泛关注，事件主角是一项名为超级银的金融业务，目前国内多家银行的银都默认支持超级银。通俗地说，你可以把自己的银行账户授权给任何人，对方能够随意查询余额和转账。不法分子就是利用超级银的规则，诱骗受害者进行授权操作，进而将账户余额快速偷光。

据调查，超级银是金融领域的专业名词，许多普通用户对其并不了解，甚至都没有听说过，也不会想到自己的银账户可以被其他人控制。对此，有银行人士表示，近期出现的超级银被骗子利用，用户账户被恶意转账，并不能被称作银行的漏洞，而是消费者对银账户风险意识不强。

究竟在于银行还是消费者?PC World中国实验室对国内银使用率较高的工商银行、建设银行、农业银行和招商银行四家银行的超级银进行全面评测，考量这些银行是否真的对用户进行了充分的风险提示和安全保障措施。

评测结果表明：工商银行的授权提示最不明显，容易被用户忽略，但工行设置了单笔最高5千、单日最高5万元的转账限额，也可以比较方便地解除授权;建设银行相对风险最高，每日转账上限竟然达到500万元，授权过程中也没有提示用户设置转账限额，被骗10万元的安徽民就是建行用户;农行和招行对于超级银授权后果提示得更充分一些，但是和建行一样，这三家银行都不方便解除授权。

一、工商银行

工商银行的超级银叫做银互联，评测组使用中国建设银行发起授权支付，当跳转到工行的银互联交易认证页面时，提示需要输入的信息包括工行的账号以及验证码。

此外，工行给出了操作提示：签约认证通过后，您的被授权人将可通过他行银对您的签约授权账户进行查询或转账支付操作，无需使用我行U盾进行身份验证。为确保您的资金安全，请您在签约认证前认真核实他行被授权人信息是否准确，对使用他行银安全认证方式处理的各项授权业务引起的各类纠纷，均与我行无关，我行不承担任何。

点击确认后是预留信息的核对，之后为确认支付信息页面，其中主要是用来设置工行的单笔支付限额、日/月累计支付限额以及日/月累计笔数上限。

之后便是U盾进行身份识别，确认无误后就完成了工行银互联认证。整个过程都需要插着U盾完成。

关于转账限额和是否支持单方面解约，咨询工行客服后得知，2013年2月1日后开通银：单笔最高5千，日最高5千，月最高5万;2013年2月1日之前开通的银单笔最高5万，日最高50万，月最高150万。而用工行银授权用户可单方面解约。如果开通了短信提醒服务，使用银互联进行转账操作，会有短信提醒，但是都是在转账完成后。

二、建设银行

建行的超级银叫做授权建行账户支付协议。由工行发起并跳转到建行后，首先需要输入建行卡号(用户名)、登录密码以及附加码登录，然后是输入支付协议信息，主要是选择确认本人的建行付款账号，也会显示收款人(发起人)的账户及姓名。

在这个页面中，建行有红字提醒：尊敬的客户，他行客户某某请求获得支付您账户资金的授权。授权成功后，获得授权人可以通过他行银直接使用本账户进行转账、支付、付款而无需再经您本人同意确认。如需将您的建行账户授权他人支付，请谨慎小心，以防诈骗。

点击下一步后，是确认支付页面，建行会向账户的注册发送一条短信验证码，输入正确的验证码后点击确认就会完成支付协议的签约。整个过程都需要插着U盾完成。

需要说明的是，建行并未像此前的工行一样给出明确的转账限额提示及选择，评测组为此特意咨询了建行客服，但建行的第一位客服人员言语比较模糊，告诉限额是日5万，对于提出的是否可以单方面解约问题未给出明确答复，只是表示系统中有一个删除他行账户选项，并无解约选项。

于是评测人员又打了一次建行客服，第二位客服告诉，限额是单笔5万、每日500万。对于是否可以单方面解约的问题，客服人员表示用户可自行删除他行授权给建行的账户，但无法对授权给他行的账户进行解约，也就是用户授权后无法单方面解约，而是需要被授权方发起解约申请。

评测人员发现，建行超级银授权他行后，日转账金额超过5万转账成功，但是否可以成功转账500万就不得而知了(测试账户中没有500万存款)。

三、农业银行

农业银行的超级银叫做跨行授权支付签约。首先从建行跳转至农行后，会显示收款人(发起人)的账户和姓名信息，同时会要求农行用户选择自己的账号并输入密码。在这个页面中，农行用户还需要进行单笔金额上限、日/月累计金额上限以及日/月累计笔数上限的设置。

同时农行也给出了红色字体提示：您正在进行跨行授权支付签约操作，请确认收款人是您本人或您知晓的相关人，签约成功后您的签约账户的资金可以通过其他银行上银行转出至收款账户，我行不再验证签约账户支付密码。请确保本次签约为您的真实意愿。

点击确定后，农行还会弹出账户跨行支付授权协议的详细说明。点击确定提交信息后，跨行授权支付签约就完成了。整个过程是需要农行U盾K宝支持。

签约完成后，会弹出一个窗口显示请用户在他行页面查询签约是否成功，同时给出了转账限额为单笔最高5万、日最高5万、月最高150万。

对于授权方是否可以单方解除授权，评测人员采访的农行客服人员表示，要看授权发起方银行是否允许农行卡单方面解除，如果解除按钮是灰色的则无法单方面解除，但农行对授权给农行的超级银账户是不允许对方单方面解除的。在实际测试交易中证实，建行对农行的超级银授权后，解除按钮是灰色的，无法单方面解除。此外，对于授权超级银后农行账户的资金变动是否会短信提醒，评测组也并未得到明确回答。

四、招商银行

招商银行的超级银名为跨行转账。当发起签约后，会弹出招商银行银专业版登录对话框，需要用户插入U盾并输入移动证书的密码登录，登陆后同样会显示收款人的账户及姓名等信息，以及单笔转账限额、日累计限额和月累计限额。

在签约过程中，招商银行也有红字提示：签约成功后，通过他行银将本账户资金转出时，无需验证本账户取款密码。如需将您的招行账户签约给他人，请小心谨慎，谨防诈骗。

确认信息无误后点击签约进入下一步，招行会弹出授权支付协议详细内容信息，用户在确认该协议后点击确定就会显示签约成功。同样，整个过程都需要是招行银专业版用户才可使用(插入U盾)。

评测人员咨询客服后得知，招行的系统默认限额分别为单笔最高5万，每日最高10万和每月最高50万。

需要特别指出的是，评测人员在咨询客服后得知，如果用户在签约授权后想要解除，可以通过上银行相关按钮进行单方面解约，但必须要有对方U盾才可以操作。如果没有则需去柜台办理解约或者打挂失。而如果银开通了短信提醒功能，在有转账操作发生后会短信通知。

附：四家银行超级银业务对比表

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