信用卡套现规模或超万亿资金用途失控风险陡.鼓励

信用卡套现规模或超万亿，资金用途失控风险陡增

审计署日前发布报告显示，抽查的个人消费贷款中有部分实际流入楼市股市。

消费贷款违规流向背后，不得不提的便是信用卡套现。“套现黑产，早已是行业毒瘤。”一位消费信贷平台人士表示。

央行支付体系运行情况显示，截至2018年第一季度末，信用卡发卡量共计6.12亿张，人均持有信用卡0.44张，相较发达市场仍有较大发展空间。截至一季度末，信用卡授信总额为13.14万亿元，应偿信贷余额5.80万亿元，卡均授信额度2.15万元。信用卡逾期半年未偿信贷总额711.48亿元。

“2017年居民杠杆率较2015年上升10%，2018年一季度信用卡半年逾期未偿信贷余额较2015年末增加87.1%。这些风险需要我们从业者关注。”交通银行信用卡中心总经理王卫东在6月初举行的《中国支付清算发展报告（2018）》发布暨学术研讨会上表示。

21世纪经济报道从银行业权威人士处了解到，2017年某大型银行发现年度套现额高达1000亿元。据行业保守测算，全行业年度套现规模超万亿元，其规模已经与鼎盛时期的现金贷市场规模相当。而由于套现，银行低成本消费信贷资金出现用途失控，流入现金贷、房产、投资领域等。

上季度下跌3.8%。 让阿诺特比较宽慰的是葡萄酒和烈酒部门在当前鼓励居民消费同时又要防止居民杠杆过快上升的情况下，防范信用卡套现风险亦是防范金融风险中的一环。资金失控风险“信用卡0.55秒到，不加收任何费用。全国办理，全国通用，欢迎介绍客户。”在一个套现群中，自称POS机收单服务机构的李某发出了上述信息。类似的信息，还在许多商圈的小卡片、商贸类交流群、套现群中频繁出现。

“现在套现也不复杂，一部移动POS机就可以了。手续费和商户服务费水平差不多。”一位股份行信用卡部人士介绍。

王卫东指出，原本一个POS机对应一个商户，现在一个POS机对应一万个商户（号称万户侯），可以轻易地模拟出20倍甚至100倍以上的虚假交易场所。其中风险巨大。由于系统化变造交易已经有完整的产业链，在今年1季度，交行内部开展行动，绝不允许直销人员带POS机，发现一个开除一个。

变造交易为套现提供了便利和反侦查手段。王卫东介绍，一些套现资金进入现金贷、房地产、股市等，一方面导致监管统计信息失效，贷款市场不合理膨胀，另一方面其风险模型完全不同，但被变造交易躲过了。此外，原本银行机构会根据客户交易情况去判定如何给客户提额，但如果交易信息失真的话，银行就不能很好地对额度进行控制，非法提额会导致过度授信。

此外，余额代偿（指通过第三方机构一次性还清信用卡账单，持卡人再分期还给第三方机构）近年来发展迅速，而其与信用卡套现产业链也密不可分。

王卫东指出，行业许多余额代偿平台模式粗放，类似于现金贷。部分持牌机构甚至成为代偿平台主要的资金提供方。由于代偿平台无法有效监控，贷款的实际用途缺乏贷后管理，会延迟风险暴露，造成风险累积。代偿也会带来给用户的重复授信，由于资金提供方主要是银行，一旦资金链断裂，会带来行业连带性的风险，此外，代偿平台肆意搜集客户信息，信息泄露问题也比较严重。建议加大处罚力度一位接近支付行业监管部门的人士对21世纪经济报道表示，由于套现的违法成本低，管理也不是很严格,支付机构协助套现，有的甚至公开套现是主要业务。

该人士介绍，一些支付机构为了利益铤而走险。支付机构收入主要靠业务规模和手续费率。相较于正常商户的零售消费，信用卡套现金额更大，能让支付机构快速提高交易规模，此外，套现是违规高风险业务，手续费率更高。

21世纪经济报道了解到，针对许多中小企业主，个别银行允许发放大额信用卡用于支持其经营运转。但在使用过程中，由于对消费场景和用途审核不严，导致大规模套现发生。一些支付机构为了利益审查不严，导致违规商户“披着羊皮”在平台上进行交易。

上述接近支付监管部门人士对21世纪经济报道表示，机构其实可以通过数据监测，从不合理的交易中判断套现行为：如菜市场的商户交易金额都是几千、几万元整数；每一个商户只有信用卡交易，没有借记卡交易；同一张卡反复交易等，就属于套现。

也了解到，一些银行信用卡对特定使用行为也会进行风险预警：如果用户每个月信用卡额度都用光，可能担心用户以卡养卡，就会把用户“关小黑屋”（暂停提供服务），或者每个月还款时都只还最低还款额，也会对用户使用进行一些限制。

王卫东建议，一方面要加大监督检查的力度，肃清源头

，另一方面也要加大处罚力度。 “要加强行业联动，形成一些合规的共识。”王卫东表示。