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广东互金协会为个人债转撑腰 透露背后8大监管思路

上月广东队贷平台禁止一切债权转让的政策，引起了P2P平台业内热议，平台于是纷纷担心资金流动性问题。

然而近日，广东互联金融协会所属会员单位下发了《关于规范我会广东省（不含深圳）络借贷信息中介机构会员单位出借人之间债权转让业务的通知》（征求意见稿），对会员单位出借人之间的债转业务予以规范。此次征求意见稿一改此前窗口指导的“一刀切”，贷债权转让业务迎来转机。

该规范有8大规定：

①只能在平台专区内进行债权转让；

②只能将债权单个转让，禁止将多个债权打包转让。且对债权做好信息披露；

③债权人必须持有3个月以上，才能转让债权；

④平台及其关联方不得受让债权；

⑤只能一次性转让债权，不得分期转让。且债权人人数与受让人人数相同；

⑥转让时应告知债务人；

⑦禁止发净值标，即禁止平台用出借人的债权作为抵押，为出借人提供信用贷款；

⑧平台不得向投资人宣传“可随时转让、可随时退出”等。

律师解读

站在互联金融平台角度，保证资金的流动性，是它们关键命门。而站在监管层

，防范金融风险是头等大事。如何平衡金融流动性和稳定性，这是金融监管永远的课题。

从防范金融风险的角度，笔者认为，广东监管层之前之所以对债权转让是“一刀切”的态度，有三点原因：

一是，现今大量平台的债权转让变成了类资产证券化、理财产品等形式，从而导致借贷双方信息不透明，受让人无法了解借款人的资产信息，从而埋下风险。

二是，大量平台的债权转让采用将多个债权打包转让的形式，这还导致期限和金额错配的问题。

图为两家不同平台关于理财计划的规定

三是，一些平台允许债权人将债权转让给平台或关联方。这就脱离了P2P仅仅是借贷信息中介的本质，让自己变成了实质上的放贷人。

图为某贷平台目前关于债权转让的做法

因此，笔者认为只要做到信息披露透明、没有金额和期限错配、不自我放贷，这样的债权转让是可取的。

从广东互金协对债权转让的8大规定可看出，相比之前盛传的对债权转让一刀切的政策，现在的规范较为合理，在金融流动性和稳定性之间作出了较为合理的取舍，做到了在防止前述三大风险的前提下，允许合理的债权转让。

比如有贷平台创始人反映，3个月以上的债权才可以转让，对于80%的投资人而言是可以接受的。

平台如何做好合规调整？

张纲律师团队在此提醒各大贷平台，虽然这只是广东省互金协会的一则征求意见稿，但对其他地方的P2P平台仍有较大的借鉴意义，在将来的合规整改中，可现行调整，以增强平台合规性。

但我们也没有必要机械照搬广东规定。作为我们其他地方的平台，在债权转让问题上，只要符合借贷信息透明、没有金额和期限错配、不自我放贷的监管思路，可以先行调整。比如改为自己平台上1个月以上的债权才可转让，以此提高流动性。

附文字版全文：

“关于规范我会广东省（不含深圳）络借贷信息中介机构会员单位出借人之间债权转让业务的通知（征求意见稿）

为切实防控风险，促进贷行业规范有序、健康发展，现就规范我会广东省（不含深圳｜）贷机构会员单位出借人之间债权转让业务提出以下要求：

一、贷平台应设置债权转让专区，为出借人之间债权转让业务提供信息中介服务，所有债权转让业务应在债权转让专区进行。

二、债权持有人可申请将符合条件的单个债权在平台转让，不得将债权打包进行转让。贷平台应对被转让债权的真实性进行审核，并对被转让债权做充分信息披露，披露内容应与原始债权信息一样，并且原始债权信息可追溯。

三、债权人持有该债权3个月以上，方可进行转让。

四、债权受让人应为个人、法人或其他组织，平台自身及关联方不得受让债权。

五、债权持有人应一次性将债权转让给债权受让人，债权受让人数需与债权持有人数相同。

六、债权转让成功后，原债权持有人、债权受让人、贷平台应及时将债权关系变动情况告知债务人。

七、贷平台不得用出借人所持债权作为抵押，为平台出借人提供信用贷款。

八、贷平台应对债权转让业务中可能存在的风险进行充分信息披露，不得开展不当宣传（包括但不限于“可随时退出、可随时申请退出”），避免误导出借人。

请广东省内（不含深圳）各络借贷信息中介机构会员单位遵照执行，非会员单位可参照执行。

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